Estructura y contenidos: se aseguran aparte
Toda póliza de hogar distingue dos cosas, y conviene entenderlo antes de cotizar:
- Estructura: el inmueble en sí —muros, techos, acabados fijos—. Se asegura por el valor de reconstrucción, no por el valor comercial ni por lo que pagaste. El lote no se quema ni se cae, así que no entra en la cuenta.
- Contenidos: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos. Se asegura por lo que costaría reponerlos hoy.
Si arriendas, la estructura le corresponde al propietario, pero tus contenidos son tuyos y sí puedes asegurarlos.
Terremoto: por qué en el Eje Cafetero no es una cobertura opcional
El Eje Cafetero está clasificado como zona de amenaza sísmica alta. No es una abstracción: el terremoto de 1999 con epicentro cerca de Armenia dejó destrucción en todo el Quindío, Risaralda y Caldas, y sigue siendo la referencia de lo que un evento así significa para la región.
Por eso, de todas las coberturas de una póliza de hogar, esta es la que más insistimos en no dejar por fuera cuando la vivienda está en Pereira, Armenia, Manizales o los municipios vecinos.
Dos particularidades de esta cobertura:
- Tiene deducible propio, expresado como un porcentaje del valor asegurado y no como una suma fija. Conviene saber de cuánto es antes de firmar.
- El año de construcción y la norma sismorresistente del inmueble influyen en la tarifa. Las construcciones posteriores a la normativa vigente suelen cotizar mejor.
Qué cubre
- Incendio, rayo y explosión.
- Terremoto, temblor y erupción volcánica —relevante también por la actividad del Nevado del Ruiz para Manizales y alrededores.
- Hurto con violencia de los contenidos.
- Daños por agua: tuberías rotas, filtraciones, inundación.
- Responsabilidad civil: si un daño originado en tu casa afecta al vecino, algo muy frecuente en edificios y conjuntos.
- Asistencias domiciliarias: plomero, electricista, cerrajero.
- Rotura de vidrios y equipos eléctricos, según el plan.
El error más caro: asegurar de menos
Si declaras un valor asegurado por debajo del real, la aseguradora aplica lo que se llama infraseguro: en un siniestro parcial te indemniza en la misma proporción en que estabas subasegurado.
Un ejemplo concreto: si aseguras la casa por la mitad de su valor de reconstrucción y tienes un daño de 20 millones, recibes 10. No porque la aseguradora se porte mal, sino porque estuviste pagando prima sobre la mitad del riesgo.
Por eso el valor asegurado no es el número donde conviene recortar para bajar la prima. Hay otras formas de ajustar el costo.
Casas, apartamentos y arriendos: no se aseguran igual
Si vives en apartamento, la copropiedad tiene su propia póliza, pero esa cubre áreas comunes y estructura del edificio, no lo que tienes adentro. Conviene pedir copia de la póliza del conjunto para no duplicar coberturas ni quedar con vacíos. Te ayudamos a leerla.
Si eres arrendatario, no aseguras la estructura, pero sí tus contenidos y —muy importante— la responsabilidad civil: si se revienta una tubería en tu apartamento y daña el del vecino de abajo, esa cuenta llega a tu nombre.
Si eres propietario y arriendas, tu póliza debe contemplar que el inmueble está ocupado por un tercero. Asegurarlo como vivienda propia puede complicar una reclamación.
Si tienes finca o casa campestre en los alrededores de Pereira, Santa Rosa o Chinchiná, hay que declarar que es segunda vivienda y que puede estar desocupada por periodos: eso cambia las condiciones.
Cómo calcular el valor de reconstrucción
Es la pregunta que más nos hacen, y la respuesta no es el precio de venta del inmueble. Una forma práctica de aproximarlo:
- Calcula los metros cuadrados construidos de la vivienda.
- Multiplícalos por el costo actual de construcción por metro cuadrado en tu ciudad, según el tipo de acabados.
- No incluyas el valor del lote: el terreno permanece aunque la construcción se pierda.
Para los contenidos, el ejercicio útil es recorrer la casa habitación por habitación anotando qué costaría reponer hoy lo que hay dentro. Casi siempre la cifra resulta más alta de lo que se estimaba de memoria.
Ese cálculo lo hacemos contigo. No cobramos por hacerlo ni te obliga a nada.
Dónde atendemos
Atendemos de forma presencial en Pereira, Dosquebradas, Manizales, Armenia, Santa Rosa de Cabal, y Chinchiná y, en general, en todo el Eje Cafetero. El resto del país lo cubrimos de forma virtual: la cotización, la explicación de coberturas y la expedición se hacen por WhatsApp y correo, sin que tengas que desplazarte.
Si el trámite requiere una firma presencial o prefieres una reunión cara a cara, coordinamos la visita dentro de la región.
Preguntas frecuentes
¿Cubre terremoto?
Sí, normalmente como cobertura contratable con un deducible propio expresado en porcentaje del valor asegurado. En el Eje Cafetero, que es zona de amenaza sísmica alta, es de las coberturas que más recomendamos no dejar por fuera.
¿Sirve si vivo en arriendo?
Sí. Aseguras tus contenidos y la responsabilidad civil, que es justo lo que te expone como arrendatario si un daño en tu vivienda afecta a un vecino.
¿Y si el apartamento ya tiene la póliza de la copropiedad?
La póliza del edificio cubre áreas comunes y la estructura, no lo que tienes adentro. Conviene revisarla para no duplicar coberturas ni quedar con vacíos: lo miramos juntos.
¿Cómo sé por cuánto asegurar mi casa?
Por el valor de reconstrucción: metros construidos por el costo actual de construcción en tu ciudad, sin incluir el lote. Te ayudamos a calcularlo sin costo.
¿Cuánto cuesta?
Depende del valor asegurado, la ubicación, el año de construcción y las coberturas. Escríbenos con los datos del inmueble y te traemos opciones de varias aseguradoras.
Hablemos sin compromiso
Cuéntanos tu caso por WhatsApp. Comparamos opciones entre varias aseguradoras y te explicamos las diferencias en lenguaje sencillo. La asesoría no tiene ningún costo.
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